📃Revisão Anual de Investimentos: o que fazer

Quando é mais provável que você verifique a sua saúde financeira geral?

Você faz isso quando seus investimentos estão indo bem? Ou é quando os mercados estão em baixa e você está nervoso?

Provavelmente muitos irão escolher a última alternativa, o que pode não ser o momento ideal para tomar decisões de investimento, principalmente se as emoções estão à flor da pele.

É por isso que faz sentido revisar anualmente seus investimentos e outros assuntos financeiros independente de como está a sua conta. Planejar e revisar isso em épocas onde tudo parece estar confortável no mercado acionário, na verdade, é a melhor hora para tomar essas decisões de ver e rever onde deixar e onde não deixar o seu dinheiro.

Um exame financeiro anual (ou semestral, em alguns casos, ou até mesmo trimestral) pode ser realizado a qualquer momento do ano e pode ajudá-lo a entender melhor o panorama geral do seu planejamento financeiro. Você pode parar e pensar em várias situações na hora de revisar seus objetivos financeiros de longo prazo:

- Quais são os objetivos financeiros de sua família no curto prazo? Quanto gastar numa viagem, por exemplo, é importante demais para não gastar mais do que o necessário para descansar.

- Como poupar para a aposentadoria? Você pode decidir abrir uma conta de investimento para aposentadoria, por exemplo, se ainda não tiver uma.

- Seria bom ter mais uma casa para gerar renda no aluguel? Gerar fluxo de caixa e possuir propriedades (assets) é uma das formas de começar a pensar no futuro financeiro seu e da sua família.

- Seria a hora de começar a separar um dinheiro para a faculdade de um dos filhos?

- Que tal fazer uma revisão de ações que possui? Pensar se você vai vender um papel que não vale a pena deve ser feito quando você está sem a emoção do papel já ter caido muito de valor?

Depois de esclarecer suas metas você poderá trabalhar para garantir se está economizando e investindo adequadamente para atingir seus objetivos. Pelo menos algum número você deve ter em mente, em termos de quanto quer que seu patrimônio se valorize nos próximos 365 dias.

Aqui estão 3 perguntas a serem feitas quando você faz uma revisão financeira.

1. Minha estratégia de investimento está no caminho certo?

Se você está interessado em ver se os seus investimentos andam bem ou mal já passou por uma fase importante da jornada financeira: ter dinheiro para gerar renda passiva. Provavelmente tem várias metas e contas de poupança / investimento, ações, recebe dividendos, etc. Sua revisão financeira anual deve analisar cada uma de suas prioridades que você tem no médio e longo prazo, e sua estratégia para alcançá-las. Se sua situação mudou, faça os ajustes necessários. Pelo menos uma vez por ano, verifique seu mix de ativos-alvo para garantir que ele atenda ao seu cronograma, tolerância a riscos, necessidades e preferências e para executar qualquer reequilíbrio necessário à luz do desempenho de mercado do ano passado. Vender posições perdedoras em empresas é uma decisão dificil de ser tomada as vezes, mas é necessária se o cenário mudou. Por outro lado, outras empresas que ajustaram sua gestão e podem ser um investimento interessante para o futuro pode estar no seu horizonte de investimento agora

Por conta própria ou com seu orientador, reserve um tempo para analisar investimentos específicos e avaliar se eles continuam tendo um papel significativo no seu portfólio. É importante associar seus investimentos a determinados prazos ou objetivos específicos. Alguns podem ser de longo prazo, como poupar na educação de uma criança ou sua aposentadoria. Outros podem ser mais de curto prazo, como economizar para um carro novo, uma casa de férias ou viajar.

Como parte de sua revisão anual, faça um check-up regular do seu portfólio, com vistas à diversificação. O objetivo da diversificação não é necessariamente aumentar o desempenho. Porém, quando você atingir um nível de risco - com base em suas metas, horizonte de tempo e tolerância à volatilidade - a diversificação poderá oferecer o potencial de melhorar os retornos desse nível de risco.

Se durante o ano você não fez nenhum balanceamento das suas posições pode ser que suas ações valorizaram muito e a sua parte de investimentos conservadores em juros fixos (bonds, por exemplo) diminuiram com relação ao portfolio como um todo. Talvez um ajuste seja necessário, e se você fizer isso com frequencia vai na maior parte das vezes vender ações na alta e comprar na baixa.

2. Será que eu estou protegendo minha renda de forma adequada?

Você trabalha duro e quer a qualquer custo proteger sua renda, não é mesmo?. Portanto, é aconselhável avaliar anualmente as necessidades totais de seguro de sua família para garantir que você tenha a quantidade e o tipo certo de seguro para cobrir circunstâncias imprevistas que podem inviabilizar um plano financeiro. Deve tomar cuidado também para fazer uma análise adequada disso, pois se pagar muito em seguros você também vai devolver muito dinheiro que está custando o seu suor diário de trabalho

Um seguro de vida pode ser um bom lugar para começar. Se sua família está crescendo, você pode aumentar o valor do seu seguro de vida para proteger seus entes queridos. Por outro lado, muitas pessoas descobrem que quando seu patrimônio líquido aumenta e seus filhos atingem a idade adulta, eles precisam de menos seguro de vida. Esse balanço é necessário e você deve programar isso de forma adequada para conseguir a melhor relação de risco/benefício

Se você optar por reduzir o seu seguro de vida, por exemplo, poderá aplicar as economias ao seu seguro de saúde, que se torna mais crítico (e mais caro) à medida que você envelhece. Você também pode se beneficiar de um seguro de assistência a longo prazo, que pode oferecer uma variedade de recursos e opções.

Mais uma coisa: sua revisão anual também deve incluir uma verificação simples das designações de beneficiário do seguro de vida para verificar se estão atualizadas. Se o seu patrimônio cresceu muito a ponte de poder causar problemas na hora da transferência de bens, vale a pena até consultar um advogado especialista na área familiar e de herança para programar o que pode ser feito. A criação de um Trust, por exemplo, é uma boa opção caso você tenha muitos imóveis / bens.

3. Será que estou preservando adequadamente meus bens/ativos?

Use sua revisão anual para garantir que você tenha um plano imobiliário e que continue refletindo o status da sua família e a situação financeira. Garanta que ele ajude a fazer o melhor uso das mais recentes leis tributárias e patrimoniais e que os principais indivíduos saibam onde encontrar documentos e informações relevantes.

Se você tem um plano imobiliário, as pessoas de quem você gosta sabem sobre ele? Onde está e qual o papel que seus entes queridos devem desempenhar se algo acontecer com você? Casamento, divórcio, nascimento e morte são os quatro grandes eventos que afetam os planos patrimoniais, mas você também pode considerar outros fatores, como longevidade e saúde, que podem afetar seu planejamento.

Pensar em testamento, procuração de assistência médica e procuração pode ser desconfortável, mas considere a alternativa. Você quer que outra pessoa tome essas decisões por você? Se você não possui nenhum desses documentos importantes, reserve um tempo para configurá-los. Se você os tiver, revise não apenas sua papelada, mas também todos os eventos da vida que ocorreram. Mudar de carreira, mudar-se, ter filhos ou netos ou perder um ente querido pode ter um grande impacto no seu plano em geral.

Para os residentes nos Estados Unidos

Se você mora nos EUA ou tem declaração fiscal por aqui, você tem que pensar na eficiência com a qual está lidando com seus impostos.

Além de aplicar estratégias de diversificação no seu portfólio geral, você deve se perguntar quais abordagens você está explorando para ajudar a adiar, reduzir ou gerenciar com mais eficiência os impostos sobre seus investimentos. Investir com eficiência nos impostos não é tão complicado assim mas é preciso algum planejamento.

Embora os impostos nunca devam ser o único impulsionador de uma estratégia de investimento, uma melhor conscientização tributária tem o potencial de melhorar seus retornos. A Morningstar estima que os investidores tenham deixado de ganhar em média de 1% a 2% do retorno ao ano por conta de impostos, num estudo que realizaram de 1926 até 2018. Digamos que um portfólio possa ganhar 8% ao ano em vez de 6%, esse retorno extra de 2% ao ano num portfólio hipotético de US $ 100.000 poderia resultar em US $ 1 milhão adicional após 40 anos. (Se você quiser ver essa pesquisa da Morningstar clique aqui)

Embora você não possa controlar a legislação tributária, pode controlar como usa as contas que oferecem certas vantagens fiscais. Nessa estratégia você pode escolher quais ativos manter em suas contas com vantagem fiscal e quais deixar em suas contas tributáveis. Em geral, quanto mais ineficiente for um investimento, mais impostos você paga.

Uma regra básica: considere colocar certos investimentos que geram renda tributável - por exemplo, bonds tributáveis ​​e fundos de investimento imobiliário (REITs) - em contas como 401 (k) e IRAs, que não são tributáveis no curto prazo, somente no futuro, quando você retirar esse dinheiro na aposentadoria. Para os investimentos mais eficientes em termos fiscais - como ações e ETFs mantidos por mais de um ano - coloque-os em contas tributáveis comuns, como uma conta de margem do seu broker.

Veja se você já está aproveitando ao máximo um plano 401 (k), Keogh, IRA ou outra conta qualificada que possa estar disponível para você. Geralmente, essas contas são o melhor local para iniciar um programa de localização de ativos alvo, devido às suas vantagens fiscais, mas cada uma delas vem com restrições de contribuição e retirada. Consulte um especialista na área se você tem dúvidas sobre como proceder para investir dessa forma.

Se você estiver entrando na aposentadoria e está fazendo a transição da economia para a despesa, uma estratégia de retirada com economia de impostos pode ajudar sua economia a durar por toda aposentadoria. Embora a hierarquia tradicional de retirada de ativos tributáveis, diferidos e isentos de impostos, seja um bom ponto de partida, situações individuais e mudanças de circunstâncias podem exigir ajustes. Procure retirar no máximo de 4% a 5% das suas economias a cada ano para ajudar a garantir que suas economias durem de 20 a 30 anos na aposentadoria. E não gaste como você gastava antigamente, né. Se não pode não sobrar se você viver mais do que isso.